來源：法治日報
以高風(fēng)險為由拒保又不說明理由 多花2000元買座位險才能續(xù)保
新能源汽車續(xù)保怎么成了難題？
■ 調(diào)查動機
近日，江蘇淮安的錢女士來電反映：自己去年買了一輛純電動汽車，最近要給車續(xù)保時，之前投保的某保險公司拒保了，工作人員稱因為在車險系統(tǒng)評分中得分過高，為高風(fēng)險，因此被拒保。“過去一年間我的車都沒出過險，怎么突然就被判定為風(fēng)險系數(shù)高了？”錢女士感到莫名其妙。
無獨有偶，北京車主王先生也來電稱：自己前不久購買了一輛油電混動汽車，投保時遭某保險公司拒保，對方稱風(fēng)險過高，但又沒有說明具體是什么原因?qū)е碌娘L(fēng)險過高?！拔抑伴_了10多年燃油車，從沒遇到過這個問題?！蓖跸壬f，后來在4S店幫助下?lián)Q了家保險公司才投保成功。
為什么新能源車頻頻遭遇拒保問題？保險公司拒保是否違法？在當(dāng)前新能源汽車市場大熱背景下，保險相關(guān)業(yè)務(wù)是否需要完善？帶著問題，記者進行了調(diào)查采訪。
□ 本報記者 孫天驕
買了新能源車，向同一家保險公司第二次投保時被拒，工作人員稱保險公司評分認定為“高風(fēng)險”，這讓江蘇淮安的錢女士很生氣：“我開車從來都小心翼翼，遵守交通規(guī)則，過去一年都沒出過險，何來的‘高風(fēng)險’？”
更讓她氣憤且不解的是：在被該保險公司評分認定高風(fēng)險后，仿佛被打上了“烙印”，她連續(xù)咨詢了多家保險公司，對方均以“未通過系統(tǒng)審核”為由拒絕承保。
無奈之下，錢女士又打了第一家保險公司官方投訴電話，業(yè)務(wù)經(jīng)理回復(fù)稱系統(tǒng)已無法更改，但可以到柜臺人工辦理業(yè)務(wù)。錢女士來到柜臺被業(yè)務(wù)人員告知，必須打包購買座位險才能為其承保。最終，錢女士只能多花2000元購買了座位險，這才讓自己的車順利投保。
《法治日報》記者近日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，上述情況并非個例。不少新能源車主反映，在為車輛續(xù)保時遭到了拒保，或者被強制要求附帶購買其他險種才能上保險。此外，一些保險公司拒保存在標(biāo)準(zhǔn)不透明不統(tǒng)一、未充分提示投保人、變相加價等問題，為新能源車主所詬病。有車主直言：“新能源車投保怎么這么難？”
要么拒保要么提高保費
與錢女士一樣，北京昌平的張先生遭遇了相同經(jīng)歷。2023年1月入手一輛新能源汽車的他，在當(dāng)年年底咨詢續(xù)保問題時卻被告知，保險報價1萬多元，比第一年的報價直接漲了3000多元。
“我是通過4S店工作人員聯(lián)系的保險公司，因為無法接受如此離譜的漲價，我讓工作人員幫我查了一下其他保險公司的報價，結(jié)果他告訴我其他公司都是拒保狀態(tài)。但到底為什么大幅度漲價，又為什么拒保，沒有一家保險公司明確說明理由。”張先生說，他還專門打過保險公司的官方電話，試圖問出到底是哪里出了問題。“但客服一問三不知，只說系統(tǒng)里就是那么顯示的，他們也查不到原因是什么?！?/p>
后來張先生托4S店工作人員多方打聽，才得知最開始的保險公司因張先生行車里程數(shù)過高，系統(tǒng)判定其車輛存在開網(wǎng)約車的風(fēng)險，所以大幅度上漲了保費。“而由于這類數(shù)據(jù)是和其他保險公司共享的，所以其他保險公司也直接把我給拉黑拒保了。”
最后，張先生放棄了以高價在該保險公司續(xù)保，而是選擇了一個之前從未聽說過的小保險公司。“從車主角度來說，我肯定更愿意選擇大的保險公司，更安全也更有保障。但這些公司要么保費大幅度上漲，要么直接拒保，讓我別無選擇?！?/p>
張先生把這一經(jīng)歷在新能源車友群里分享后，立刻得到另外兩名車主的附和。其中一名車主是因為第一年選擇在一家名不見經(jīng)傳的小保險公司投保，第二年想換保險公司時，被告知他沒有上險記錄，所以拒絕承保；另一名車主則是因為喜歡自駕，行車里程數(shù)較高，和張先生一樣被系統(tǒng)判定為網(wǎng)約車而拒保，最后經(jīng)申訴才得以以一個極高的保費價格為車輛續(xù)保。
“我之前兩輛車都是燃油車，從來沒有遇到過這種情況?！边@次經(jīng)歷讓張先生覺得新能源汽車投保還有很多需要完善的地方，一個是保費漲跌是否應(yīng)告知車主一個明確統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，另一個是如果拒保起碼告訴車主具體原因，并且提供一個申訴的渠道?！拔腋緵]開網(wǎng)約車，里程數(shù)高是因為自駕游出行，但系統(tǒng)直接判定為網(wǎng)約車，完全沒地方說理去?！?/p>
值得注意的是，張先生在咨詢多個保險公司時，有些保險公司拒保商業(yè)險，但提出可以為其承保交強險。還有的保險公司直接拒保所有險種。
北京瀛和律師事務(wù)所律師韓曉娟介紹，保險公司拒保交強險是違法的。根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》，投保人在投保時應(yīng)當(dāng)選擇從事機動車交通事故責(zé)任強制保險業(yè)務(wù)的保險公司，被選擇的保險公司不得拒絕或者拖延承保。保險公司拒絕或者拖延承保機動車交通事故責(zé)任強制保險的、強制投保人訂立商業(yè)保險合同的，由國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)責(zé)令改正，處5萬元以上30萬元以下罰款；情節(jié)嚴重的，可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。
北京中銀律師事務(wù)所高級合伙人索維華告訴記者，交強險不得拒絕承保，但商業(yè)險可以拒保。不過，保險公司如果在與車主洽談商業(yè)險業(yè)務(wù)過程中，以“虧損嚴重”“要求附帶購買其他險種”等為由拒保，或在事先未說明的情況下，大幅度上漲保費，要在締約前向客戶明確履行告知義務(wù)。
“保險公司應(yīng)當(dāng)盡職盡責(zé)，在格式合同及銷售保險產(chǎn)品的宣傳材料中，根據(jù)新能源汽車的風(fēng)險情況等相關(guān)因素確定承保的費率，并公開費率的計算標(biāo)準(zhǔn)和法定依據(jù)；在拒保時向客戶充分說明拒絕的理由；對有新能源汽車投保意向的客戶履行詳盡的告知義務(wù)，避免因失職承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任?！彼骶S華說。
多方面因素導(dǎo)致投保難
近日，記者以“新能源汽車 拒保”為關(guān)鍵詞在多個社交平臺進行檢索發(fā)現(xiàn)，有相關(guān)經(jīng)歷的新能源車主不在少數(shù)。從車主的經(jīng)歷分享中可以了解到，被拒保的情況基本可以分為以下幾類：一是車輛被系統(tǒng)判定風(fēng)險過高而直接拒保；二是車輛出險率高，有些公司拒保，有些公司則是大幅度上漲了保費；三是相關(guān)車型、品牌被保險公司劃為“管控車型”。
新能源汽車投保難根源何在？
為此，記者咨詢了多家保險公司客服。根據(jù)反饋，保險公司一致認為保險方不會無理由拒保，主要的矛盾點在于商業(yè)險方面車主對保險公司的報價不認可。
“如果是系統(tǒng)判定該車輛風(fēng)險過高，那可能該車輛條件不符合公司承保標(biāo)準(zhǔn)，或者車主隱瞞了車輛存在網(wǎng)約車業(yè)務(wù)的信息?！币幻ｋU公司客服舉例說，如果行車里程數(shù)超過一定標(biāo)準(zhǔn)(每年約2萬公里)或某款車型出險率高，經(jīng)系統(tǒng)評分過高也可能會直接拒保。系統(tǒng)一旦拒保，在整個線上申請環(huán)節(jié)就無法更改了，但有時車主可以通過線下人工柜臺辦理，只是保費系數(shù)肯定要高一些。
河北一名汽車保險業(yè)內(nèi)人士叢先生告訴記者，新能源汽車拒保情況確實時有發(fā)生，導(dǎo)致保險公司作出拒保決定的可能因素包括：車輛違章過多、車主出險率高、車主年齡偏低、車輛品牌故障率高等。
叢先生從行業(yè)角度分析說，目前，新能源車投保是按照國家補貼前的車價計算的，并不是按照車主實際補貼后購買的價格計算，這就使得保費本就會高一些。此外，保險公司的條款和稅率調(diào)整有滯后性，跟不上新能源汽車的技術(shù)迭代和市場需求。
據(jù)索維華介紹，保險公司之所以不愿承保一些新能源車，原因在于新能源車保險業(yè)務(wù)的加入，打破了傳統(tǒng)的車險體系，直接導(dǎo)致承保利潤下滑。新能源車的構(gòu)造決定了其維修成本也即理賠成本過高，新能源汽車的一體化壓鑄設(shè)計，牽一發(fā)而動全身，且車身預(yù)裝各類傳感裝置；新能源車車型更新?lián)Q代快，一些車型銷量偏少，導(dǎo)致零配件難以量產(chǎn)。這些都導(dǎo)致維修成本居高不下。根據(jù)中國銀保信數(shù)據(jù)，家用新能源汽車核心動力的損毀率是燃油車發(fā)動機事故率的3倍。
在韓曉娟看來，新能源汽車投保難的原因主要在于，新能源汽車出險率和賠付率、維修價格、成本壓力相較于燃油車更高。由于新能源車扭矩大、加速快等特性，再加上其客戶群體相對年輕，相較于傳統(tǒng)燃油車，新能源車在設(shè)計和配置上更為花哨，一些車主駕駛習(xí)慣沒能及時跟上，智能化部件比如感知系統(tǒng)、車路協(xié)同系統(tǒng)一旦失效可能會帶來交通風(fēng)險，意外事故發(fā)生率相對較高。
“近兩年，新能源車尤其是純電汽車正在快速進入公共出行領(lǐng)域。有些地區(qū)投入運營的新能源網(wǎng)約車占網(wǎng)約車總量的95%以上，大部分都是純電汽車。實踐中，確實因為新能源車中的營運車輛拉高了整個新能源汽車的出險率?！表n曉娟分析說，同時，新能源車險保障更好：主險明確了無論在行駛、停放或充電時起火，導(dǎo)致“三電”系統(tǒng)(電池、電機、電控)的損失，符合條款要求都能賠，也意味著保險公司承擔(dān)的成本會更高。
制定統(tǒng)一規(guī)范優(yōu)化險種
近年來，新能源汽車市場不斷發(fā)展壯大。
根據(jù)官方數(shù)據(jù)，2023年新能源汽車產(chǎn)銷量分別達到958.7萬輛和949.5萬輛，我國新能源汽車產(chǎn)銷量占全球比重超過60%。2023年國內(nèi)新能源汽車銷量占全部汽車銷售量比重達31.6%。截至2023年底，我國新能源汽車保有量為2041萬輛。
在韓曉娟看來，汽車大眾消費正在由燃油車逐漸轉(zhuǎn)向新能源車。在公共出行領(lǐng)域，車輛切換至新能源已經(jīng)是大勢所趨，因此新能源汽車的投保問題應(yīng)該跟上，需要立法層面、有關(guān)部門、保險行業(yè)、車主等多方合力進一步改善。
韓曉娟說，想要改善新能源汽車投保問題，要區(qū)分新能源汽車的交強險和商業(yè)險。對于交強險來說，保險監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強監(jiān)督和處罰力度；保險公司應(yīng)當(dāng)提升社會責(zé)任感，積極承擔(dān)社會責(zé)任，依法開展業(yè)務(wù)；要建立完善的投訴舉報渠道，方便車主和車輛管理人在遇到保險公司拒保、要求附帶購買其他險種等問題時進行投訴；媒體加強針對性宣傳，提升車主和車輛管理人的法律意識。
對于商業(yè)險來說，韓曉娟建議，立法層面應(yīng)與時俱進，進一步完善《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款(2021版征求意見稿)》，在車損險、第三者責(zé)任險、車上人員責(zé)任險、外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失保險、自用充電樁責(zé)任保險等方面根據(jù)新能源汽車的特點予以優(yōu)化。
索維華建議，政府應(yīng)針對保險公司在新能源車保險產(chǎn)品開發(fā)、定價、理賠等方面制定統(tǒng)一規(guī)范，應(yīng)加大對新能源汽車險市場的政策支持力度，包括稅收優(yōu)惠、財政補貼等措施，降低保險公司的經(jīng)營成本，提高其發(fā)展新能源汽車險業(yè)務(wù)的積極性。同時，有關(guān)部門應(yīng)針對目前新能源汽車投保難現(xiàn)象組織深入調(diào)研，研究制訂解決對策方案，為政府出臺政策和法規(guī)建言獻策，并加大執(zhí)法監(jiān)管力度，公平公正及時有效地處理投訴舉報問題。
提到保險行業(yè)，索維華認為其應(yīng)針對新能源車投保難的具體問題加強整改，調(diào)整改善保險合同簽約環(huán)節(jié)的告知程序，倡導(dǎo)和培養(yǎng)員工人性化服務(wù)的理念和模式；嘗試建立專門的新能源汽車險理賠團隊，提供專業(yè)的理賠指導(dǎo)和服務(wù)；利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，提高理賠過程的智能化水平；加強與新能源汽車制造商、維修企業(yè)等合作，提高理賠服務(wù)的便捷性。
“在新能源汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，整個行業(yè)都應(yīng)加速研究、努力克服新能源車險領(lǐng)域的專業(yè)難點，推出相關(guān)產(chǎn)品，使新能源車險產(chǎn)品和服務(wù)較以往明顯提升，保單條款更加清晰嚴謹，保險責(zé)任明顯拓寬，附加服務(wù)更加豐富?！表n曉娟說，在此基礎(chǔ)上，還需要豐富新能源汽車商業(yè)保險的供給方。很多汽車生產(chǎn)廠商也成立了汽車保險代理有限公司或者保險經(jīng)紀(jì)有限公司，也有新能源汽車品牌收購財險公司，發(fā)展自營保險業(yè)務(wù)。未來的車險市場受規(guī)?；?、新車降價以及保險公司和新能源汽車品牌之間保險業(yè)務(wù)競爭等因素影響，保費勢必會出現(xiàn)下降趨勢，讓消費者享受到實惠。
韓曉娟說，為了區(qū)分保險費用，建議網(wǎng)約車平臺為平臺自營車輛統(tǒng)一購買運營商業(yè)險以及承運人責(zé)任險，對于合作車輛，也應(yīng)當(dāng)監(jiān)督車主或者管理人投保商業(yè)險。此外，需要從上游新能源生產(chǎn)企業(yè)、零部件企業(yè)、質(zhì)檢等各個環(huán)節(jié)投入合作，降低車輛管理結(jié)構(gòu)風(fēng)險，才能最終有效保障到每一個人。
“新能源車車主應(yīng)加強對新能源車相關(guān)政策法規(guī)的了解，提升自身維權(quán)意識以及駕駛技術(shù)和必要的養(yǎng)護常識，降低事故故障率；當(dāng)面臨無法投?；驘o法獲得理賠時，可以向主管部門投訴或向法院起訴，維護自身合法權(quán)益?！彼骶S華說。